国会考虑将加密货币规则扩展至银行和信用合作社

国会正在审议相关立法，拟扩大美国银行和信用合作社持有数字资产、发行稳定币以及使用区块链技术的权限。这些提案旨在为此前主要依赖个别银行监管机构指导的活动确立更明确的法律框架，包括数字资产托管以及参与基于区块链的金融网络。相关工作是在联邦支付稳定币规则颁布后展开的，并与围绕加密货币市场结构的持续谈判同步进行。新兴框架并非要完全放松对银行加密货币业务的监管，而是授权开展特定活动，同时继续由现有银行监管机构负责审慎监管，包括资本、流动性、网络安全和风险管理等方面的要求。

银行的数字资产托管和区块链基础设施权限

该立法的一个主要目标，是明确受监管存款机构可以提供数字资产托管服务。银行已经在托管证券、现金和其他客户资产；这些提案将确认，在采取适当控制措施的情况下，托管代币化资产属于银行同类基本权限的范围。相关立法可以减少因监管解释变化而产生的不确定性，即银行在提供加密货币相关服务前是否需要获得单独批准。

区块链基础设施是另一个重点。银行可能会使用分布式账本转移存款、结算交易、管理代币化证券以及与其他金融机构通信，前提是这些活动符合现有银行监管和金融犯罪防范规则。这将使区块链与银行可以使用的其他技术并列，作为提供获准金融服务的工具，而不是将该技术本身视为被禁止的活动。

联邦银行监管机构已经在很大程度上朝这一方向推进。货币监理署已重申，国家银行可以开展某些加密货币托管、稳定币和分布式账本活动；与此同时，美联储和联邦存款保险公司已经撤回或修改了此前设置额外障碍的监管措施。国会立法可以将这些权限写入法律，从而使其更加持久。

受监管机构的稳定币发行框架

稳定币尤其重要，因为它们处于加密货币市场与传统银行业务的交汇处。联邦稳定币立法已经建立了一个框架，符合条件的机构可以在储备、赎回和监管要求的约束下发行由美元支持的支付代币。国会的其他提案将进一步明确这些规则如何适用于银行和联邦保险信用合作社，包括它们发行稳定币或参与稳定币支持基础设施的能力。

政策讨论正逐渐从受监管金融机构是否应与区块链技术互动，转向应如何监管这些活动。银行可能具备成熟的合规系统，并能直接接入传统支付基础设施。加密货币原生企业则认为，规则不应造成结构性优势，使银行能够主导稳定币发行或数字资产服务。

监管保障措施和存款保险的区别

消费者保护是这些提案涉及的另一项考量。通过银行持有加密货币，并不会自动使该资产等同于受保险的银行存款。存款保险通常在法定限额内保护符合条件的存款，而不是保护金融机构可能为客户托管的每一项资产。同样，除非立法明确另有规定，否则银行发行的稳定币在法律性质和经济属性上仍不同于普通支票账户余额。

国会提案可能会在不消除存款、稳定币和托管加密货币持仓之间区别的情况下，实质性扩大受监管金融机构在数字资产领域的作用。加密货币整合的第一阶段主要是银行为加密货币公司提供服务。新兴框架则更进一步，设想银行和信用合作社自身持有数字资产、发行基于区块链的美元代币，并将分布式账本作为日常金融基础设施的一部分加以使用。

常见问题

国会正在考虑哪些有关银行和加密货币的事项？

国会正在审议相关立法，拟扩大美国银行和信用合作社持有数字资产、发行稳定币以及使用区块链技术的权限；这些提案旨在为此前主要依赖个别银行监管机构指导的活动确立更明确的法律框架。

拟议立法将如何影响稳定币发行？

这些提案将明确联邦稳定币规则如何适用于银行和联邦保险信用合作社，包括它们发行稳定币或参与稳定币支持基础设施的能力。此前颁布的联邦稳定币立法已经建立了一个框架，规定由美元支持的支付代币须遵守储备、赎回和监管要求。

通过银行持有加密货币，是否会使其等同于受保险的存款？

不会。通过银行持有加密货币并不会自动使该资产等同于受保险的银行存款，因为存款保险通常在法定限额内保护符合条件的存款，而不是保护金融机构可能为客户托管的每一项资产。