教授提议建立韩国汽车金融核心成本清单，以提高透明度

Hyupsung University 教授 Cho Kyu-sung 于 5 月 28 日在国会政策论坛上提议，为汽车金融制定标准化的“核心成本表”，认为消费者无法根据金融公司披露的最低和最高利率评估实际成本。该提议提出之际，韩国汽车分期金融市场截至 2025 年末已达到 45.7 万亿韩元，但尚未建立充分的消费者保护体系。Cho 表示，当前银行汽车贷款披露的最低利率以特定信用水平和优惠条件为前提，导致个人消费者难以判断自己实际需要承担的成本；与此同时，一些资本公司的二手车金融产品最高利率达到 19%，尽管其最低利率与银行贷款相当。

汽车金融市场达到 45.7 万亿韩元，但缺乏消费者保护

Cho 教授分析称，韩国汽车分期金融市场截至 2025 年末已增长至 45.7 万亿韩元，但消费者保护体系仍不完善。他指出，商业银行披露的最低利率以满足特定信用标准和优惠条件为前提，并表示：“个人消费者难以充分判断自己实际需要承担的成本。”Cho 指出，一些资本公司的二手车金融产品最低利率与银行汽车贷款相近，但最高利率却高达 19%。

利率计算不一致导致消费者困惑

论坛指出，不同金融公司及产品在利率计算中采用的信用评级、合同期限和优惠条件存在差异，这是一个问题。Cho 解释称，消费者可能在看到“年利率 3.9%”的广告后选择某款产品，但审核结果可能导致其适用超过 10% 的年利率。他强调：“消费者能否判断预计适用的利率，并将其与其他条件进行比较，应被视为消费者保护问题。”

Cho 认为，“将汽车金融消费者保护的目标设定为确定某一具体利率水平并不恰当”，并表示：“政策重点应放在建立能够比较各种金融产品的交易环境上，而不是由政府直接设定适当利率。”

2026 年 8 月主要银行汽车贷款披露利率调查，来自政策论坛材料

核心成本表提案包括实际利率和利息总额

Cho 教授提出了标准化“汽车金融核心成本表”方案。核心成本表包括金融消费者实际需要承担的成本项目：实际适用利率、利息总额、提前还款相关费用以及经纪费用信息。

除当前披露最低至最高利率的方式外，该提案还建议显示实际签订的合同主要集中在哪些利率区间，使消费者能够判断自己可能适用的成本水平。Cho 还提议改进最低利率的展示方式，并指出，一家资本公司披露的 0% 利率是以特定条件为前提的促销利率，同时表示：“虽然没有必要限制广告本身，但有必要将利率适用对象和条件与最低利率一并披露。”

汽车金融核心成本表项目，来自政策论坛材料

韩国金融投资协会有条件地支持改革

韩国金融投资协会就核心成本表及其他汽车金融制度改进表示：“我们认同为消费者提供信息、帮助其合理选择金融产品的必要性”，并补充称：“在推进合理改进时，行业也将积极配合。”

不过，该协会解释称，在汽车金融销售过程中，“金融公司存在难以直接控制经销商销售行为的情况”，并表示“有必要综合考虑销售自主权和消费者保护来改进制度”。该协会还补充称：“在引入比较平台或利率披露等制度时，需要充分考虑汽车金融的特点，并通过相关机构之间的讨论进行分阶段审查。”

常见问题

5 月 28 日提出的汽车金融核心成本表是什么？

核心成本表是 Cho Kyu-sung 教授提出的一种标准化披露格式，包括消费者在汽车金融合同中实际需要承担的实际适用利率、利息总额、提前还款相关费用和经纪费用信息。除当前披露最低至最高利率外，该提案还包括显示实际签订的合同主要集中在哪些利率区间。

为什么 Cho 教授表示当前的汽车金融利率披露并不充分？

Cho 教授在国会论坛上表示，银行当前披露的最低利率以特定信用水平和优惠条件为前提，导致个人消费者难以判断自己实际需要承担的成本。他指出，一些资本公司的最低利率与银行贷款相近，但最高利率却达到 19%；此外，不同公司和产品之间的信用评级、合同期限及优惠条件存在差异，使消费者无法有效比较产品。